Comment savoir si votre foyer est bien assuré ?
L'assurance a pour objectif de protéger le patrimoine de l'assuré face à l'imprévisible. Même si les assurances réalisent de la prévention, et malgré toute votre vigilance il arrive qu’un événement malheureux appelé aussi "risque" entraîne des conséquences matérielles, immatérielles ou physiques qui auront un coût. Cette prestation financière, est réalisée en échange d'une cotisation annuelle ou mensuelle. L'assureur est donc porteur de risque, mais le rôle de l'assureur ne s'arrête pas là, il agit également en matière de prévention sur ses assurés.
Lorsque nous entendons parler d'assurance, nous pensons immédiatement à l'assurance maladie, à l'assurance auto, deux roues ou habitation, ou encore à la responsabilité civile ; ce qui est relativement normal car elles font partie des assurances obligatoires de la vie courante.
L'assurance répond donc à plusieurs besoins : la protection de vos biens, de votre intégrité physique, des dommages que vous pouvez causés aux autres, ou même le développement de votre patrimoine.
Il existe aussi des assurances dont l'importance peut paraitre moins évidente en fonction de vos biens et habitudes de vie, mais qui vous feront gagner des points de sérénité à coup sûr. Dans une liste non-exhaustive, nous passerons en revue les assurances obligatoires tout comme les assurances utiles pour votre vie quotidienne. Vous pourrez ainsi les découvrir ou avoir une meilleure compréhension de leurs particularités.
Assurer son véhicule
Nous n'allons pas y aller par quatre chemins, la loi est claire et ferme sur le sujet : l'assurance est obligatoire pour tous les véhicules terrestres à moteur.
Cette obligation s'applique donc à tous les types de véhicules, y compris les voitures, les motos, les scooters, les camions, les tracteurs et les engins de chantier. La responsabilité civile est la couverture minimale obligatoire et doit être souscrite par tous les propriétaires de véhicules immatriculés en France, car elle permet de couvrir les dégât causé à un Tiers.
🔍 Un peu d'histoire : l'assurance pour les véhicules est obligatoire depuis le 05/07/1985 avec l'entrée en vigueur de la loi Badinter dont l'objectif est de garantir à toutes les victimes d'un accident d'être indemnisé par la responsabilité civile (devenue obligatoire) du conducteur responsable.
L'assurance moto
Qu'il pleuve, qu'il vente, qu'il neige, qu'elle roule ou soit en hivernage, votre moto doit être assurée. C'est obligatoire et vous roulerez ainsi en toute sérénité.
N'ayant pas de carrosserie, la moto est un véhicule qui rend son conducteur particulièrement vulnérable. On ne le répète jamais assez : en 2 roues la carrosserie c'est vous ! Soyez prudent, mais aussi vigilant au moment de choisir votre assurance concernant la protection du pilote incluse dans votre formule. Au besoin, optez pour une option renforçant cet aspect.
Avant de vous assurer (nous le répèterons sans doute tout au long de cet article) faites un inventaire de vos pratiques et usages puis choisissez en conséquence. En savoir plus
L'assurance cyclomoteur
On catégorise le cyclomoteur comme un véhicule de maximum 50cc. Ce n'est donc pas un véhicule réputé pour sa vitesse, mais cela n'en fait pas moins un véhicule sécurisé et sécurisant. Tout comme la moto, le cyclo n'a pas de carrosserie, et malheureusement en cas d'accident, le conducteur est très vulnérable. Très prisé des citadins, il permet aussi une mobilité aux plus jeunes (dès 14 ans). Le respect des règles et code de la route est primordial, mais dans une circulation dense un accident n'est malheureusement jamais exclus.
S'assurer est obligatoire, mais bien s'assurer est nécessaire ☝️
Étudiez avec précision les offres et options pour ensuite choisir une formule personnalisée qui répond vraiment à vos besoins.
Protégez ce qui est important pour vous et ceux que vous aimez. En savoir plus
L'assurance auto
C'est sans doute la deuxième assurance la plus souscrite des foyers français, après l'assurance habitation. Elle est elle aussi obligatoire et doit couvrir au minimum la responsabilité civile du conducteur, c'est-à-dire les dommages qu'il pourrait causer à des tiers en cas d'accident. Elle est obligatoire même si le véhicule ne circule pas et même s'il est immobilisé dans un garage.
Le prix de votre assurance voiture se calcule à partir de plusieurs informations, le type de véhicule, les usages que vous en ferez, s'il est stationné dans la rue ou dans un garage privé mais aussi selon vos antécédents en tant que conducteur.
N'oubliez pas que vous assurez le conducteur que vous êtes. Ainsi, même si cela va de soi, il est important de le rappeler un jeune permis ou une personne ayant déjà eu des accidents n'obtiendront pas le même tarif qu'une personne avec une dizaine années au compteur sans sinistre.
Pour faire établir un devis pensez à vous munir de ces précieuses informations, une fois vos études tarifaires en main choisissez en prenant en compte vos usages et habitudes.
L'assurance voiture sans permis
Oui, votre voiture sans permis (ou VSP), en tant que quadricycle léger doit obligatoirement être assurée au même titre que tous les autres véhicules motorisés. En effet, pratique et maniable votre voiturette peut malgré tout causer des dommages à son conducteur ou à un Tiers.
C'est pourquoi vous devez au minimum être couvert pour la responsabilité civile. Et si selon vos usages vous jugez cela nécessaire et judicieux, optez pour une formule qui, par exemple, prendra en charge le bris de glace et les dommages liés aux collisions.
L'assurance vélo
Plutôt méconnue ou volontairement ignorée, cette assurance peut s'avérer particulièrement utile et pour cela 3 raisons très simples !Beaucoup de cyclistes décident de ne pas prendre d'assurance pour leur vélo car ce n'est pas obligatoire. Cependant, après avoir été victimes d'un vol, ou d'une chute ils réalisent l'importance que cela peut avoir.
Depuis le covid on assiste au grand boom du secteur cycliste, les français s'équipent, le vélo-taff se démocratise, bref le vélo est de retour… et tout ce qui va avec : vol, casses, bosses, etc.
L'achat d'un vélo représente un budget important et couvrir les risques liés à son utilisation (selon vos usages) peut s'avérer judicieux. Il est d'ailleurs conseillé de ne pas prendre de risque en laissant son vélo sans assurance en le protégeant contre le vol et la casse.
Ces assurances ne sont soumises à aucun permis, cependant pour circuler à vélo, vous devez connaître et respecter le code de la route : règles de circulation, de stationnement et d'équipement !
Notez que votre vélo neuf devra être marqué, cela est obligatoire depuis 2021 que vous souhaitiez assurer votre vélo ou non.
L'assurance nouveau véhicule électrique indépendant (NVEI)
La mention "Nouveaux véhicules électriques indépendants" concerne : les trottinettes électriques, les mono-roues ou « monowheels », les gyropodes ou « segways », les hoverboards et tout autre engin électrique capable d’atteindre une vitesse comprise entre 6 et 25 km/h (rollers, skateboard, etc.).
L'utilisation de ces nouveaux véhicules se démocratise en zone urbaine, et le nombre d'accidents aussi. C'est pourquoi leur circulation tend à être réglementée par l'état. Beaucoup reste à faire, mais certaines choses ont déjà été actées en termes de protection et de prévention.
Ainsi depuis le 25 octobre 2019, les engins ne peuvent pas excéder 25km/h sur la voie publique et depuis cette même date ils sont reconnus comme véhicules terrestre à moteur, donc soumis aux mêmes obligations d'assurance qu'une voiture, une moto ou un cyclo. Il est donc obligatoire d'assurer votre engin de déplacement personnel motorisé (EDPM).
Assurer sa maison ou son appartement
L'assurance habitation même si elle n'est pas toujours obligatoire vous permet de vivre serein au quotidien et dormir sur vos deux oreilles. Il est important d'assurer sa maison pour se protéger financièrement contre les dommages ou les pertes que pourraient subir votre propriété, son contenu et les personnes qui y vivent. Par exemple, une assurance habitation peut couvrir les dommages causés par un incendie, une inondation ou un cambriolage, ainsi que les responsabilités civiles liées aux dommages corporels ou matériels causés à autrui.
Sans assurance habitation, vous pourriez être responsable de payer de votre poche pour les réparations ou les remplacements nécessaires, ce qui peut être très coûteux.
Selon votre statut (propriétaire ou locataire) et du type de bien (appartement ou maison, en ou hors copropriété) l'assurance et ses contraintes diffèrent.
Parce qu'on ne peut pas prévoir l'imprévu, s'assurer permet d'y pallier. Et parce que ça n'arrive pas qu'aux autre, il faut y prêter une attention toute particulière. Un bon assureur est celui qui vous conseillera et réalisera une bonne prévention sur les risques courants.
🔍 Un peu d'histoire : la loi ALUR du 24 mars 2014 oblige l'assurance habitation pour les locataires et les copropriétaires à partir du 1er janvier 2015.
Je suis propriétaire : dois-je assurer mon bien ?
Que vous souhaitiez une assurance maison ou une assurance appartement, si vous êtes propriétaire occupant d'un logement vous n'êtes pas toujours obligé de souscrire une assurance habitation. Cependant si le bien se trouve dans une copropriété, l'assurance est obligatoire. Si vous louez votre bien, vous devez vous assurer que le locataire ait une assurance habitation.
Je suis locataire : suis obligé d'assurer le bien que j'occupe ?
En tant que locataire, vous devez assurer votre logement, même en colocation. Pour ce dernier cas la procédure est spécifique, mais reste obligatoire.
zSi toutefois vous outrepasser cette obligation, sachez que votre propriétaire peut légalement après certaines démarches administrative en souscrire une à votre place afin de rester dans la légalité et vous en réclamer le remboursement.
La complémentaire santé ou mutuelle
Cette assurance a pour objectif de compléter les remboursements de la sécurité sociale entre autres en cas d'accident, de maladie, de maternité mais encore parce que vous avez besoin de lunettes ou de soins dentaires.
Prenons un exemple : vous consultez un généraliste conventionné dont le montant de la consultation est de 25€, l'assurance maladie vous remboursera 70% soit 17,50€ (déduction faite des 1€ de participation forfaitaire). Les 30% restants, soit 7.50€, sont à votre charge. Si vous avez une complémentaire santé qui prend en charge à 100%, cela signifie qu'elle prendra en charge, en complément de l'assurance maladie, vos frais dans la limite de 100% (donc 25€ maximum), soit dans ce cas précis la totalité de la somme restante.
Cette assurance n'est pas obligatoire, cependant si vous êtes salarié votre entreprise aura l'obligation de vous proposer une complémentaire santé (depuis le 1er janvier 2016).
Les garanties de remboursements varient selon les contrats et les assureurs. Il faut bien regarder les niveaux de prises en charge (100%, 150% ou plus) et bien comprendre qu'il n'y a pas d'enrichissement. Ce taux s'applique à ce que prend en charge l'assurance maladie et non à ce que vous avez dépensé. Il faut aussi contrôler les domaines d'interventions (maladie, hospitalisation, optique, dentaire, etc. ).
Il est conseillé de privilégier les contrats qui indiquent clairement les couvertures et les remboursements et d'opter pour des garanties adaptées à votre budget, votre famille et surtout votre état de santé.
L'assurance scolaire
L'assurance scolaire est une assurance destinée à couvrir les accidents pouvant survenir à un élève pendant le temps scolaire, y compris les activités extra-scolaires comme les sorties, les voyages scolaires, les activités sportives, etc.
Elle permet notamment de prendre en charge les frais médicaux et d'hospitalisation liés à un accident, de couvrir les responsabilités civiles de l'élève en cas de dommages causés à autrui, ou encore d'assister l'élève en cas d'immobilisation à domicile ou à l'hôpital.L'assurance scolaire n'est pas obligatoire, mais elle est vivement recommandée pour éviter d'avoir à supporter des coûts financiers importants en cas d'accident. Elle peut être souscrite par les parents ou tuteurs légaux de l'élève.
Elle est revanche obligatoire pour les sorties et voyages scolaires, et peut aussi vous être imposée par l'établissement scolaire de votre enfant.
Elle est souvent proposée en complément de votre assurance habitation et certaines compagnies d'assurance sont quant à elles spécialisées sur ce produit, proposant alors uniquement de l'assurance scolaire.
L'assurance santé animale
Non obligatoire mais très utile, une assurance pour animaux domestiques sert à couvrir les frais vétérinaires en cas d'accident ou de maladie de votre animal de compagnie. Elle peut également offrir une protection en cas de responsabilité civile si votre animal cause des dommages à autrui ou à leurs biens. En souscrivant une assurance pour animaux domestiques, vous pouvez avoir la tranquillité d'esprit que vous pourrez offrir les meilleurs soins médicaux à votre animal sans avoir à vous soucier des coûts associés.
Ces assurances se démocratisent de plus en plus, car ces imprévus peuvent s'avérer fort coûteux et leur santé ça n'a pas de prix ❤️.
Certains critères doivent être réunis pour pouvoir être assuré comme l'identification de l'animal, son âge, sa race et son état général de santé.
La protection juridique
Parce que l'on a toujours besoin d'avoir la bonne information sur nos droits et nos devoirs, cette assurance non obligatoire est votre alliée sérénité pour répondre à vos questions et vous accompagner. Vous disposez alors d'un juriste au quotidien pour vous rendre le droit simple et accessible : litige avec un artisan, licenciement, factures impayées, harcèlement, annulation de voyage.
Les protections juridiques interviennent à 3 niveaux en fonction de vos besoin :
- Un accès à des juristes par téléphone pour répondre à toutes vos questions et vous aider dans la parfaite compréhension de vos droits et obligations. Une aide pour signer un contrat de travail ou un bail de location : ils sont à votre écoute, valident le contenu et vous permettent de prendre des décisions en parfaite connaissance.
- La résolution de vos conflits à l'amiable. Parce que la justice est longue et coûteuse et que les conflits peuvent polluer votre quotidien, les juristes prennent alors votre relai pour trouver, en votre nom, une solution amiable. Cela permettant de résoudre votre litige dans les meilleurs délais et en défendant parfaitement vos intérêts. L'intervention d'un juriste permet très souvent de trouver une solution dans une situation conflictuelle.
- La prise en charge totale ou partielle de vos frais de justice si aucune solution amiable ne peut être trouvée. Vous conservez le libre choix de votre avocat ou alors un avocat spécialisé vous est recommandé, ils interviennent dans l'ensemble des frais de justice jusqu'à l'exécution des décisions rendues. Certaines micro-garanties peuvent exister dans vos contrats auto ou habitation mais notez bien qu'ils n'interviendront qu'en cas de litige lié au bien assuré.
L'assurance emprunteur
Un contrat d'assurance emprunteur peut être exigé par votre banque si vous faites un emprunt et surtout en cas d'emprunt immobilier. Le caractère obligatoire ou facultatif doit être stipulé dans votre offre de prêt. Cette assurance permet de prendre en charge à votre place le remboursement total ou partiel de vos mensualités en cas d'incapacité de travail temporaire (totale ou partielle), d'invalidité permanente (totale ou partielle), de perte totale et irréversible d'autonomie, de décès et parfois de perte d'emploi.
Votre banque peut vous proposer un contrat avec un assureur partenaire mais vous restez libre de vous adressez à l'assureur de votre choix en respectant les garanties minimales exigées.
🔎 Un peu d'histoire : depuis le 1er Juin 2022, tous les emprunteurs souscrivant un contrat d'assurance de prêt immobilier peuvent en changer à tout moment et depuis le 1er septembre 2022, tous les emprunteurs ayant un contrat en cours peuvent en changer à tout moment sans attendre la fin de la première année d'assurance comme c'était le cas avant. Depuis le 1er juin 2022 également vous n'avez plus à remplir de questionnaire de santé si votre prêt est inférieur à 200.000€ et que l'intégralité des mensualités doit être remboursée avant vos 60 ans.
Petit à petit, au fil de votre vie vous construisez un foyer, les biens et personnes qui le composent ont une valeur inestimable et les protéger est une de vos principales préoccupations.
Certaines assurances sont obligatoires, d'autres non, mais toutes vous permettent de gagner en sérénité au quotidien. Il existe bien d'autres assurances permettant de protéger votre matériel informatique, vos objets personnels, ou encore vous assister en cas de panne. Une assurance ne peut pas être prudente à votre place, en revanche elle agit en matière de prévention et son rôle est d'être votre allié financier en cas d'imprévus ou d'aléas de la vie.
Le conseil, la disponibilité et le soutien de votre compagnie d'assurance sont autant de qualités que vous devez rechercher au-delà d'un prix, mais aussi n’hésitez pas à être regardant sur leurs action sen matières de prévention routière, prévention des risques domestiques et prévention médicale. Ces tous ces critères qui vous assurerons une bonne protection et une bonne prise en charge en cas de pépin. Renseignez-vous sur votre assureur et ses partenaires au moment de souscrire, comparez-les. Et si vous cherchez une bonne couverture, soyez curieux et regardez le service qui se trouve "vraiment" derrière le prix.
